赴港买保险要谨慎:保百种重疾言过其实 分红无保证

2016年12月08日 11:16 来源:广州日报
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  近期传出银联卡不再支持境外支付保险费用的消息,一石激起千层浪。随后,银联国际出面澄清。

  风波背后却折射内地居民赴港买保险的热潮。近几年,前往香港购买保险的内地居民逐步增长。

  本报记者采访了一些赴港买保险的参保者——他们的理由各不相同,有人为了寻求更好的就医条件,有人出于增值保值的需求,也有人是想投资。但赴港买保险真有看上去那么美吗?

  文/广州日报记者李华

  “你知道吗?小A被查出来肝癌……”这已经不是白领徐婧(化名)第一次听朋友谈论起身边的人得了癌症,她有些不寒而栗。

  她真切地感受到从前以为很遥远的癌症离得不远。

  工薪阶层为防癌

  不久前,她刷朋友圈时还看到网络众筹平台发起向某癌症患者捐款的公益活动。

  徐婧在广州工作5年多,她的工作与社保、医保相关,因此她对医保更加敏感。

  “以前觉得保险就是忽悠,卖保险的就是骗子。”如今却看到癌症摧毁了身边的一个个家庭,她深刻地觉得,应该将重疾保险提上议程。“社保、企业补充医保参保的更多是基本疾病,但重疾才最具杀伤力。”

  在过去半年,徐婧身边四五个人相继购买了香港保险,从众心理也加剧了她的购买欲。

  她将香港、内地重疾保险的条款一一进行比较,发现在同等保额下,香港和内地保险保障的重疾种类相差不大,香港对一些重疾的定义相对宽松,“没有原则性区别。”

  不过香港重疾保险有几点深深打动了她:前5年免费赠送总额为5.5万美元的10年期危疾保险;提取形式灵活,可以部分提取保额,不影响继续参保;保费相对更贵但以美元结算,有一定的抵抗通货膨胀能力。

  “更重要的是非保证终期奖赏现金价值很有吸引力。”以徐婧购买10万美元的保单为例,每年需要缴纳保费2300多美元,缴满20年后可得到退保总额5万多美元,但继续参保满30年可以拿到10万多美元,参保时间越长总额也越多。

  后来徐婧从她的保单顾问王玲(化名)处得知,这类重疾保险每年有3%左右的利息,到了一定年限,利息是以复利的形式计算,储蓄类的保险利息更高,可以达到5%、6%。

  购买的体验也让徐婧满意——因为保单会由顾问亲自送到广州并详细讲解了后续的事宜。

  企业家主要为保值

  今年八九月份,刘明(化名)找到王玲,刘明是一位河北的企业家,“他的保险意识强,在内地已经购买了十几份保险,几乎可以全部覆盖各类疾病。”

  但刘明还是在香港买了几份保险,有重疾保险也有储蓄类保险。原来刘明从事建筑行业,同时还有酒店等多种投资,但过去一年,他看到自己的资产在贬值,眼看着10%的资产在流失,他选择在香港购买一些保险,实现资产保值。  

  最看重患癌后也能赔

  购买一份保单就是希望购买一份保障。涂强(化名)遭遇了不幸。

  在他付完第一年保费后三个月,他被查出甲状腺癌。对于初期癌症有些公司不予理赔,却刚好在他购买保险的这家公司这种癌症在理赔范围内,甚至可以理赔部分原位癌。

  他购买的这份香港保险保额200万元,且购买的是七重重疾,意味着最多可以理赔7次,总保额是1400万元。

  保险公司赔付了涂强200万元。王玲说,“重疾保险一旦发生,赔偿全部保额。”

  王玲说,不管涂强治疗花了多少钱,理赔还考虑到他的生活状况,得了癌症没法正常工作,要靠保险理赔金。

  涂强一年的保费是3万多元,投保年限是20年,但诊断出癌症后,之后19年的保费不用交,他是在投保3个月以后被查出癌症,已经交了1年的保费,保险公司还会返还他9个月的保费。

  正是出于这份保障,今年8月,徐婧在她经济最困难的时候毅然购买了一份重疾保险,她说:“即便没其他资产,有了这份保单就等于有了一份安心的保障。”

  提醒:保百种病?营销噱头或大过实际

  赴港买保险实际上风险相随。

  一名精算师在“知乎”上提醒,从产品结构看,香港绝大部分的寿险产品都是储蓄型的终身型产品,保障成分小且价格也不便宜。

  对香港重疾险“覆盖疾病过百种,远胜内地”的说法,这名精算师认为所谓“过百种”,其实是重大疾病和轻度疾病的合计,目前国内也有类似的产品。保25种重疾还是保50种甚至更多,实际保障效果几乎一样,因为人一辈子可能患的重疾种类并不多,常见的25种重疾已占了95%的概率。“百种疾病覆盖”,对于大部分人来说,可能营销噱头大过实际。

  对比国内大多数重疾险,虽然香港重疾险有价格优势,但这样的优势,并不是对所有人适用。内地赴香港投保的保单可能会有一定金额门槛,赴港投保的人多为高净值人士。

  此外,这名精算师还提醒,保单红利不确定,保险公司不会给予任何承诺,过往的分红水平仅能作为参考,消费者需要谨慎判断。长期的、高的非保证利益,其实只是对消费者可能承担风险的一种收益预期,并不能保证。

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